Департамент денежной стабильности ЦБ подвел итоги исследования розничных ранцев больших банков за 1-ый квартал (есть в распоряжении «Ъ»). В нем приняли роль около 20 банков, на которые приходится наиболее 50% рынка кредитования физлиц. В первый раз за время наблюдения (проводится с начала 2012 года) регулятор зафиксировал понижение энтузиазма заемщиков к кредитным картам и pos-кредитам (на приобретение продуктов в торговых сетях). Так, в январе--марте число заемщиков, имеющих предел по кредитной карте, сократилось на 16,7% по сопоставлению с концом 2012 года, имеющих pos-кредит - на 0,5%. В остальных секторах (ипотека, автокредитование, кредиты наличными) регулятор зафиксировал повышение числа заемщиков.

Ежели pos-кредиты уже издавна теряют популярность у людей, то сектор кредитных карт по итогам 2012 года был самым быстрорастущим. По данным ЦБ, в целом за год размер кредитов физлицам возрос на 39,4%. При всем этом, по данным агентства Frank Research Group (FRG), в секторе карточных кредитов за год рост был в два раза выше - 81,7%, в секторе pos-кредитов ниже рынка - 23,3%.

По данным FRG на 1 июня, размер карточных кредитов составлял 929 миллиардов руб., pos-кредитов - 238 миллиардов руб., таковым образом, в целом на эти два сектора приходится 1,16 трлн руб., либо 13,5% от общего размера розничных кредитов (8,6 трлн руб.).

Кредитные карты и pos-кредиты обычно являются одними из более высокодоходных банковских товаров. По данным ЦБ на конец первого квартала, средняя полная стоимость карточного кредита (посреди исследуемых банков) составила 41%, pos-кредитов - 35,4%. За ними следуют кредиты наличными - 32,6%, автокредиты - 32,4%, ипотека - 13,6%. Беря во внимание такую ситуацию, логично, что граждане по мере роста денежной грамотности стремятся минимизировать задолженность по драгоценным кредитам, отмечают специалисты. «Кредитные карты - это более запутанный и непрозрачный продукт для заемщика. Банк декларирует 15% годовых, а в действительности заемщик платит 50-70%,-- отмечает обладатель Государственного резервного банка Александр Лебедев.-- Я знаю много историй, когда люди брали кредитную карту, соображали, что возвращать такие кредиты им тяжело, и, расплатившись, предпочитали больше не связываться с ними». По словам главы Финпотребсоюза Игоря Костикова, заемщики равномерно теряют доверие к банкам, условия карточных и pos-кредитов менее понятны и прозрачны, в этих секторах банки по-прежнему не изредка навязывают заемщикам страховки, вводят комиссии за разные операции.

Вообщем, банкиры не считают, что причина сокращения числа заемщиков кроется в падении спроса на эти продукты, утверждая, что сами стали наиболее аккуратны при выдаче таковых ссуд на фоне ухудшения их свойства. «Отличные заемщики просто закончились,-- говорит вице-президент СМП-банка Лена Дворовых.-- Банки стали наиболее пристально инспектировать клиентов, и на данный момент из 10 обратившихся за кредитом девять могут получить отказ - с учетом их кредитной истории и уровня закредитованности». Качество карточных и товарных кредитов в первом квартале вправду снизилось, свидетельствуют данные ЦБ. Так, в январе--марте толика необслуживаемых «карточных» ссуд (у банков в выборке ЦБ) по интернациональным эталонам отчетности выросла с 7,5% до 8,3%, по pos-кредитам - с 13% до 17%.

Невзирая на заверения банкиров и зафиксированное ЦБ сокращение числа заемщиков, совокупный размер данных ссуд продолжает расти за счет роста кредитной перегрузки на оставшихся клиентов. Ежели в четвертом квартале средняя сумма долга по кредитным картам составляла 20,3 тыс. руб., то в первом квартале - уже 31,2 тыс. руб. Увеличены и кредитные лимиты на заемщика: с 35,8 тыс. руб. до 57,8 тыс. руб. По pos-кредитам таковая статистика отсутствует.

По мнению профессионалов, компенсация сокращения числа заемщиков за счет роста кредитной перегрузки на оставшихся чревата предстоящим ухудшением платежной дисциплины. «Долговая перегрузка на каждого из заемщиков растет, что ухудшает ситуацию,-- говорит аналитик Moody's Евгений Тарзиманов.-- Это очень тревожная тенденция для банков, которые специализируются на потребкредитовании».

Александра Баязитова, Ксения Дементьева